Aportes a AFP y ONP: cuál conviene en 2026

Los aportes a AFP y ONP cuál conviene es una de las preguntas más frecuentes entre trabajadores peruanos que buscan maximizar su futuro financiero y cumplir con la normativa de la SUNAT.

En Perú, el sistema de pensiones está dividido entre las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) y la Oficina de Normalización Previsional (ONP). Cada una tiene un modelo de financiamiento distinto, comisiones, rentabilidad y nivel de riesgo. Elegir la alternativa adecuada puede significar la diferencia entre una jubilación cómoda o una que requiera ingresos complementarios.

¿Qué son los aportes a AFP y ONP y por qué es importante decidir?

Los aportes obligatorios al Sistema Privado de Pensiones (AFP) y al Sistema Nacional de Pensiones (ONP) se descuentan directamente de la planilla de tu empleador. El aporte total es del 13% del ingreso bruto: 10% corresponde a la prima de seguro de invalidez y sobrevivencia (SIS), 2% a la comisión por administración (solo AFP) y 1% a la prima de seguro de salud (ESSALUD). La diferencia principal radica en el 2% de comisión: en la ONP no existe, mientras que en la AFP varía según la administradora.

Además, la rentabilidad de los fondos varía: las AFP invierten en instrumentos financieros de corto y largo plazo, generando una rentabilidad promedio que supera al 4% anual, mientras que la ONP ofrece una rentabilidad fija del 2.5% anual, establecida por ley.

Comparativa de tasas y comisiones 2026

Concepto	AFP (promedio 2026)	ONP (2026)
Prima de SIS	10.00%	10.00%
Comisión por administración	1.50% - 2.30% (según AFP)	0.00%
Prima de ESSALUD	1.00%	1.00%
Rentabilidad promedio de fondos	4.2% anual	2.5% anual
Saldo acumulado a los 65 años (ejemplo S/ 2,500 mensuales)	S/ 1,200,000	S/ 850,000

Los datos son vigentes 2026, verificá en la SUNAT y en la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) para confirmar cualquier actualización.

Ventajas y desventajas de la AFP

• Rentabilidad superior: la inversión en mercados de capitales permite obtener mayores rendimientos.
• Flexibilidad: puedes elegir entre varias AFP y cambiar de una a otra sin costo.
• Acceso a fondos de retiro anticipado: en casos de enfermedad grave o desempleo, la AFP permite retiros parciales.
• Comisiones: el costo de administración reduce el monto final acumulado.
• Riesgo de mercado: la rentabilidad no está garantizada y puede variar según la volatilidad.

Ventajas y desventajas de la ONP

• Sin comisiones de administración: el 2% de comisión no se aplica, lo que aumenta el saldo neto.
• Rentabilidad fija y predecible: el 2.5% anual es estable, sin exposición a la volatilidad.
• Mayor seguridad: el Estado garantiza el pago de la pensión, siempre que se cumplan los requisitos.
• Menor acumulado: la ausencia de inversión activa reduce el saldo final.
• Procedimiento de afiliación: el cambio a la ONP puede ser más burocrático y tardado.

¿Cuál conviene según tu perfil laboral?

Jóvenes con alta tolerancia al riesgo

Si tienes entre 20 y 35 años, ingresos crecientes y puedes tolerar la volatilidad, la AFP suele ser la mejor opción. La rentabilidad compuesta a largo plazo supera ampliamente la diferencia de la comisión.

Trabajadores de mediana edad con ingresos estables

Para personas entre 36 y 50 años que buscan un equilibrio, la decisión depende de la comisión de la AFP elegida. Algunas AFP con comisión del 1.5% pueden resultar competitivas frente a la ONP.

Profesionales cercanos a la jubilación

Si tienes más de 55 años y buscas seguridad, la ONP puede ofrecer mayor certeza, aunque el saldo acumulado será menor. En este caso, evaluar la posibilidad de combinar ambos sistemas (aporte complementario) es una estrategia viable.

Pasos para cambiar de AFP a ONP o viceversa

1. Revisa tu historial de aportes en la página de la SUNAT o en la web de la AFP/ONP.
2. Descarga el formulario de cambio de régimen disponible en la SBS.
3. Presenta el formulario en la oficina de la AFP o en la sede de la ONP, acompañándolo del DNI y la constancia de empleo.
4. Espera la confirmación de la entidad; el proceso suele tardar entre 15 y 30 días hábiles.
5. Verifica que tu empleador haya actualizado el descuento de planilla a partir del mes siguiente.

Recuerda que puedes cambiar de régimen una sola vez al año, salvo casos de desempleo prolongado o enfermedad grave, según lo establece la normativa vigente.

Impacto en tu jubilación y en la planilla de tu empresa

El cambio de AFP a ONP o viceversa no afecta el monto total que la empresa debe aportar a la planilla; sigue siendo el 13% del sueldo bruto. Sin embargo, la distribución del 2% de comisión sí varía, lo que influye en el saldo final del trabajador.

Para los empleadores, el proceso implica actualizar el código de retención en el software de planilla. YoFacturo, nuestro gestor de facturación electrónica y nómina, permite automatizar este ajuste y generar reportes de aportes en tiempo real, evitando errores y sanciones de la SUNAT.

Conclusión: toma la mejor decisión para tu futuro

En definitiva, la respuesta a aportes a AFP y ONP cuál conviene depende de tu edad, tolerancia al riesgo y horizonte de jubilación. Analiza la tabla comparativa, evalúa tus comisiones y considera la seguridad que brinda la ONP frente a la rentabilidad de la AFP.

Si necesitas ayuda para calcular tu saldo proyectado o para gestionar el cambio de régimen, contacta a YoFacturo. Nuestro equipo de especialistas está listo para acompañarte en cada paso y garantizar que tus aportes cumplan con la normativa de la SUNAT.

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