Pasarela de pagos en Colombia: cómo elegir una para tu tienda online
Qué es una pasarela de pagos, cómo se diferencia de un agregador y de un datáfono, qué medios de pago aceptar en Colombia y qué criterios comparar antes de contratar.
Una pasarela de pagos es lo que permite que un cliente pague en tu tienda online con tarjeta, transferencia o billetera, y que tú recibas la confirmación y el dinero sin manejar los datos sensibles del pago. Elegir una mal cuesta caro: comisiones que se comen el margen, cobros rechazados, liquidaciones lentas o integraciones que no funcionan con tu tienda. Esta guía no recomienda marcas: explica cómo funciona, qué medios de pago aceptar en Colombia y con qué criterios comparar.
Verificado: 16 de octubre de 2026.
Es una guía editorial con criterios de comparación. Las tarifas y condiciones cambian: pide siempre la propuesta por escrito y confirma con el proveedor.
Cómo funciona un pago online
- El cliente elige su medio de pago en el checkout de tu tienda.
- La pasarela cifra los datos y los envía a la red de la tarjeta o al banco.
- El banco emisor aprueba o rechaza la operación.
- La pasarela te informa el resultado y tu tienda confirma el pedido.
- El dinero se liquida en tu cuenta en el plazo pactado, menos las comisiones.
Pasarela, agregador y datáfono: no es lo mismo
| Opción | Qué es | Ventaja | Cuidado |
|---|---|---|---|
| Pasarela con cuenta de comercio propia | Conecta tu tienda con un adquirente con el que tú contratas | Control y, a veces, mejores tarifas con volumen | Más trámites y requisitos para abrirla |
| Agregador (subcomercio) | El proveedor procesa los pagos bajo su propia cuenta y te liquida a ti | Alta rápida, ideal para empezar | Comisión más alta y reglas de retención o de revisión más estrictas |
| Link o botón de pago | Un enlace para cobrar sin integrar la tienda | Sin desarrollo, sirve para ventas por redes | Poco automatizado para un catálogo grande |
| Datáfono (venta presencial) | Terminal física para tarjeta en el local | Cobro en persona | No sirve para ventas online |
Medios de pago que conviene ofrecer
| Medio | Cómo funciona | Para quién es útil |
|---|---|---|
| Tarjetas de crédito | Pago inmediato, con posibilidad de cuotas | Tickets medios y altos |
| Tarjetas débito | Débito inmediato de la cuenta | Público bancarizado |
| Transferencia por PSE | El cliente paga desde el portal de su banco | Quienes prefieren no usar tarjeta |
| Billeteras digitales | Pago desde el celular con saldo o cuenta asociada | Público joven y compras recurrentes |
| Pago en efectivo con referencia | El cliente paga en un punto físico con un código | Quienes no usan medios electrónicos |
Revisa en tus datos de ventas qué medios prefieren tus clientes y empieza por los dos o tres más usados; sumar más medios aumenta la conversión, pero también la complejidad de la conciliación.
Criterios para comparar
| Criterio | Qué preguntar | Por qué importa |
|---|---|---|
| Comisión total | ¿Porcentaje por transacción, valor fijo por operación, mensualidad e instalación? ¿Cambia por medio de pago? | Con tickets pequeños, el valor fijo pesa más que el porcentaje. |
| Plazo de liquidación | ¿En cuántos días llega el dinero a tu cuenta y es igual para todos los medios? | Afecta tu flujo de caja y tu capital de trabajo. |
| Retenciones | ¿Se aplican retenciones o reservas sobre tus ventas y cómo se certifican? | Impacta tu contabilidad y tus declaraciones. |
| Integración | ¿Tiene plugin para tu plataforma o API documentada? ¿Hay entorno de pruebas? | Una integración difícil retrasa el lanzamiento. |
| Seguridad y cumplimiento | ¿Cumple PCI DSS? ¿Ofrece 3-D Secure y herramientas antifraude? | Reduce fraudes y contracargos. |
| Tasa de aprobación | ¿Qué porcentaje de pagos legítimos se aprueba y cómo se mejora? | Un pago rechazado es una venta perdida. |
| Contracargos | ¿Cómo se gestionan las disputas, qué costo tienen y qué evidencia piden? | Es el costo oculto más frecuente. |
| Soporte | ¿Hay atención en español, horarios y canales ante una caída? | Una falla en el checkout es una venta que no se hace. |
| Autorización y supervisión | ¿La entidad opera con las autorizaciones que exige la normativa financiera colombiana? | Dato a verificar en la Superintendencia Financiera. |
| Salida del servicio | ¿Hay permanencia, penalización o retención de saldos si cambias? | Evita quedar atado a un proveedor. |
Ejemplo: el costo real de una comisión
Supón un ticket promedio de $100.000 (valor ilustrativo) y dos propuestas con costos distintos. Las cifras son inventadas para ilustrar el cálculo; pide la tarifa real a cada proveedor.
| Concepto | Propuesta A | Propuesta B |
|---|---|---|
| Comisión porcentual (ilustrativa) | 3,0% | 2,5% |
| Valor fijo por transacción (ilustrativo) | $300 | $900 |
| Costo total por venta de $100.000 | $3.300 | $3.400 |
| Costo total por venta de $20.000 | $900 | $1.400 |
La propuesta B tiene el porcentaje más bajo pero resulta más cara con tickets pequeños. Por eso la comparación debe hacerse con tu ticket promedio y tu mezcla de medios de pago.
Pasos para elegir y lanzar
- Define tu volumen y ticket promedio mensual, y qué medios de pago usa tu público.
- Verifica compatibilidad con tu plataforma de tienda o tu desarrollo.
- Pide propuestas por escrito de dos o tres proveedores y llévalas a la tabla de criterios.
- Haz una prueba en entorno de pruebas y luego con transacciones reales de bajo monto.
- Define la conciliación: cómo cruzarás lo que liquida la pasarela con tus pedidos y tu contabilidad.
- Documenta cada venta con el comprobante que corresponda.
Pasarela y facturación: no se reemplazan
Cobrar con una pasarela no te exime de documentar la venta. Si estás obligado a facturar electrónicamente, cada venta online debe tener su factura, y las diferencias entre lo que liquida la pasarela y lo que vendiste se explican por comisiones y retenciones. Para repasar el proceso, lee cómo emitir una factura electrónica en Colombia y la guía de facturación, impuestos y nómina. Las comisiones que te cobra la pasarela se registran como gasto y pueden llevar IVA: consúltalo con tu contador.
Seguridad: qué te toca a ti y qué al proveedor
Cuando usas una pasarela, la parte más delicada (el manejo de los datos de la tarjeta) debería quedar en manos del proveedor, que debe cumplir el estándar PCI DSS. Aun así, tú tienes responsabilidades:
- No almacenes números de tarjeta ni códigos de seguridad en tu base de datos ni en hojas de cálculo.
- Usa páginas de pago seguras (HTTPS) y, si el proveedor lo permite, un formulario alojado por él, que mantiene los datos fuera de tu sistema.
- Activa la autenticación 3-D Secure en las operaciones que lo permitan: reduce el fraude y suele trasladar parte de la responsabilidad del contracargo.
- Define reglas antifraude simples: límites por pedido, revisión de compras de montos atípicos y alertas por múltiples intentos desde un mismo dispositivo.
- Protege el acceso al panel de la pasarela con contraseña robusta, verificación en dos pasos y permisos por persona.
Qué mirar en el contrato
Antes de firmar, lee con calma estos puntos, porque suelen estar en la letra pequeña:
| Cláusula | Qué revisar |
|---|---|
| Reservas o retención de fondos | Si el proveedor puede retener un porcentaje de tus ventas durante cierto tiempo y bajo qué condiciones. |
| Contracargos | Plazos para responder, costo por cada caso y qué ocurre si superas un porcentaje de disputas. |
| Actividades restringidas | Qué productos o servicios no puede vender tu negocio con esa pasarela. |
| Terminación | Preaviso, penalizaciones y plazo para recibir los saldos pendientes. |
| Datos | Cómo se tratan los datos de tus clientes y bajo qué política de protección de datos personales. |
Conciliar los pagos: un hábito que ahorra dolores
Conciliar significa cruzar tres cosas: los pedidos de tu tienda, los pagos aprobados que reporta la pasarela y el dinero que realmente llega a tu cuenta. Hazlo con una frecuencia fija (semanal es un buen punto de partida) y revisa que cada liquidación coincida con las ventas del periodo menos las comisiones. Las diferencias más comunes son pagos aprobados que tu tienda no registró, pedidos cancelados sin devolución y comisiones mal aplicadas. Si lo dejas para fin de año, es muy difícil reconstruirlo.
Errores comunes
- Comparar solo el porcentaje y olvidar el valor fijo, la mensualidad y el plazo de liquidación.
- No probar el checkout en celular, donde ocurre la mayoría de las compras.
- Guardar datos de tarjetas en tu propio sistema sin cumplir los estándares de seguridad.
- No tener un proceso para responder a contracargos dentro de los plazos.
- No conciliar los pagos y descubrir diferencias meses después.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una pasarela de pagos?
Es el servicio que conecta tu tienda con las redes de tarjetas y los bancos para autorizar pagos de forma segura.
¿Qué medios de pago debo ofrecer en Colombia?
Tarjetas, transferencia por PSE y billeteras o efectivo, según el público de tu negocio.
¿Cuánto cuesta una pasarela de pagos?
Depende del proveedor: suele haber comisión porcentual, valor fijo por operación y, a veces, mensualidad. Compara el costo total con tu ticket promedio.
¿La pasarela me exime de emitir factura?
No. Debes documentar cada venta con el comprobante que corresponda.
¿Cuándo recibo el dinero de mis ventas?
Depende del plazo de liquidación pactado y del medio de pago; es un criterio clave para tu flujo de caja.
Fuentes y datos a verificar
- Superintendencia Financiera de Colombia: entidades vigiladas y normativa de pagos.
- DIAN: obligaciones de facturación electrónica.
Datos a verificar: tarifas, plazos de liquidación y retenciones de cada proveedor; las cifras de los ejemplos son ilustrativas y no corresponden a ninguna empresa.
Una nota sobre YoFacturo
YoFacturo está en expansión y todavía no ofrece su servicio para Colombia (hay lista de espera). Esta guía es solo informativa y no constituye una recomendación de proveedores. Si quieres conocer la plataforma, puedes verla en yo-facturo.com.
